对话主持 张椿琳 上海数策软件股份有限公司总经理

对话嘉宾 罗宜东 广汽汇理汽车金融有限公司副总经理

杜江波 广西通盛融资租赁有限公司副总经理

         盛  超 赛格导航车联网事业部副总经理

         孙立东 青岛中瑞金服科技股份有限公司董事长

         宋飞飞 天易科技副总经理

提高前端效率，优化后端资产

张椿琳：汽车金融的爆发是这几年的一个大风潮，大数据也同样是这几年的一个风口。随着大数据时代的到来，越来越多的数据获取渠道和数据分析方式为汽车金融业务提供了新的销售方法和风控手段。大数据目前在汽车金融行业的具体应用如何？

罗宜东：广汽汇理现在服务着广汽集团品牌底下的六家主机厂，包括广汽本田、广汽丰田、广汽乘用车、广汽菲亚特克莱斯勒、广汽三菱和广汽讴歌，在明年我们还将继续服务一个新的主机厂——广汽新能源。目前我们有库存业务的合作经销商超过了1100家，零售合作超过了2000家。

广汽汇理在汽车金融领域的大数据应用是全方位的——不只是在零售业务方面，也包括库存业务。在零售业务方面，我们在市场产品定价、风控、评分卡、决策引进以及贷后和催收等全流程已基本使用了大数据的一些运用方式。大数据在汽车金融领域的应用，能够使得我们的资源配置更加优化，同时也可以加强业务流程监控并提前采取措施。

杜江波：大数据给我们带来的是前端的效率越来越快，后端的资产质量越来越高。以我们自身为例，因为我们公司在广西的区域限制，导致很难招到专业的人才，我们没法像在北京、上海的金融公司那样把整个体系建得大而全，所以我们较早地拥抱了很多大数据公司，使用他们的数据来促进我们贷款审批的速度。使用大数据服务后，我们公司个人的贷款处理量从一天五六十单增长到每天一百多单，呈现了翻倍的增长。而在贷后，原来180天贷的长账都很难收回，但使用了这些大数据公司的服务后，便不断地出现长帐的回款，甚至360天贷以上的长帐都有回款。

刚才讲到的是外部数据，再一个就是内部的数据。通盛融资租赁在商用车业务方面，有个产品叫一直贷、一直融，就是把客户还款情况、行业情况、区域市场的情况这些数据分析出来，我们就会清楚地知道客户在什么时候需要钱，他的结算周期是多长。

我们通过外部的大数据和内部的大数据，能够保障公司更好地运营和提供更多更好的服务。

   盛超：作为一家专业从事汽车智能和车联网以及汽车在线服务的服务提供商，赛格导航从1994年就开始从事车联网的一些技术应用、开发以及提供相应配套的服务。在围绕大数据这部分，我们在2014年成立了一家专门应用大数据的应用开发公司——赛格车圣智联，把私家车数据进行应用开发，从而真正地实现变现。我们从美国学习了UBA分析的模型系统，通过这个分析模型系统能够有效地提供驾驶行为分析，然后精准地了解到客户的保险需求，提供给保险公司来精准地提高续保率，降低赔付率。赛格导航总部开始倾力打造汽车金融风控平台，目前已上线了该平台的6.0版本。我们希望通过自己的平台，能够为汽车金融风控提供多元化的服务。

孙立东：近几年我们深耕于汽车金融领域的风险控制，专注于系统解决方案。从2011年公司起步到现在，已服务了超两百万车主。在金融控制服务领域，我们提供的是整个行业的解决方案，包括现场、包括技术、硬件等。

系统解决方案和大数据的逻辑关系是什么？首先，在金融贷款按揭领域，车辆贷款完成后，金融公司和用户之间的联系是一种弱联系，他们每个沟通交互的时点也只是还款周期的提醒。基于此，我们曾帮一家金融机构通过微信端做过一个用户黏性服务，其中包括车主的日常服务、用车服务、加油服务等，这些黏性服务和用户是每天的交互，用户的月活度从原来的10%提高到90%左右。这说明金融机构和用户端的联系，是可以通过数据、系统软件等介质来实现的。而这种联系方式也带来另一个好处，即我们在用户催收的时候，客户的失联率是非常低的。其次，在数据挖掘上，提高效率是关键。我们为贷后流程开发的循环分拣策略机器人，把整个贷后催收时效提高了8倍以上。

我们现在在做的事情，就是解决B端客户的痛点，这不仅仅包括贷后的风控，还包括贷前的一些应用策略，有效提供机构用户的进件量，放大渗透率。也包括试乘试驾、库存融资的策略。

宋飞飞：其实GPS大风控数据在放款前期的主要作用是什么？就是一个风险的预测、提前的预警。我们通过数据建模，从用户汽车的长停点、上班时间、停留位置等数据来分析他的家庭住址、工作住址是否和资料上的地址匹配，如果不匹配，企业则需要及时更新信息，以保证后期的资产安全。

天易科技一直专注于汽车金融风控领域，通过8年的发展逐步形成以GPS硬件、LBS平台、保险、数据分析等服务的一套风控体系，并且通过“天易保”成功帮助汽车金融企业完成了上下游的整合。截止到今年10月份，天易平台每个月的有效数据是240亿条，年底有望突破月均300亿条。今年1-10月，天易科技累计协助汽车金融公司找车12000台，累计找回4900台。

收集有效数据是关键

张椿琳：未来，大数据技术在汽车金融业务领域将会发挥什么样的作用？大数据技术有哪些地方能够促进汽车金融行业的业务创新，解决业务痛点？

罗宜东：我觉得数据只是数据而已，怎么去应用它才是关键。当然，我们对客户的产品设计、定价、评分卡、决策引擎、贷后管理和催收，都要通过大量数据来做决策。与此同时，太多的数据意味着可能在业务流程、效率或客户满意度方面，会得到负面的评价。因此，有针对性地根据目标收集有用数据，才是关键。

大数据的另一个趋势，是可以让我们不断尝试和创新。在我们提倡的“智慧风控”领域里，最重要的是要通过“大数据+创新”来实现目标。但是，一些创新观点由于没有数据的支撑，可能会导致无法实现。这个时候，我们会采用“冠军挑战者方法”，把同类客户分成两个不同的群体来进行试点比较，一个采用原有模式，一个采用创新模式，一段时间后进行对比，选择效果好的进行推广。

总结一句话，就是“大数据的应用是为了提升生产力，提升有质量的生产力。”

   孙立东：我认为所有的新技术公司，都应该在效率和效果上有所改善。所以第一，我们要通过技术和运维服务来把这个事情做好；第二，现场的服务要和后端的技术有机结合，令这种数据反馈是真实的。

   盛超：我觉得大数据目前从获客渠道上吸引了更多元化的、不同消费层次的人群，引入了很多消费习惯数据。当然大数据首先是需要数量来支撑的。第二就是要看流量，流量能展现出它整个的行为。第三，未来更关注的是定制。我觉得未来是因人而异的，大数据应该能提供更精准的一些产品和服务。最后，我更关注的是变现回来的价值。很多大数据公司现在做大数据的开发、应用、分享，但是最终并不清楚能通过什么样的方式来变现。作为服务型企业也好，或者是带有汽车互联网基因的企业也好，未来是要着重去做创新的。